Descubre si tu empresa es financiable

Lo revisa una persona. Lo preparamos a partir de tus documentos antes de la llamada y lo repasamos contigo en 30 minutos con un ex analista de riesgos bancarios.

El servicio está dirigido a sociedades con sede en España que hayan cerrado su primer ejercicio completo y presentado su primer Modelo 200 (Impuesto sobre Sociedades). Ese es el requisito, porque el análisis de financiabilidad se construye sobre cuentas reales de un ejercicio cerrado y declarado. No trabajamos con autónomos, empresas sin actividad ni proyectos en fase de idea.

El paquete mínimo que pide cualquier banco español a una PyME son las cuentas anuales del último ejercicio cerrado (balance y cuenta de pérdidas y ganancias), el informe de CIRBE actualizado y, según el caso, el último modelo 303 o 390 de IVA y un detalle de la deuda vigente. Con esos tres primeros documentos ya se puede construir un diagnóstico de financiabilidad completo.

El informe indica en qué situación está la empresa frente a la banca, qué operaciones tienen encaje realista y qué puntos conviene corregir antes de presentarse. A partir de ahí, la empresa puede negociar por su cuenta con la información del diagnóstico, o trabajar la operación con nosotros: presentamos el caso a las entidades y negociamos condiciones. No hay obligación de continuar.

El informe es gratuito porque es la puerta de entrada a nuestro trabajo como intermediarios de financiación: solo cobramos cuando la entidad aprueba la operación. Nos interesa diagnosticar bien y decir que no cuando no hay recorrido, porque un caso mal planteado no se aprueba y nos cuesta tiempo a los dos.

No. Eso depende del banco. Pero mejoramos tus posibilidades con un expediente sólido y estrategia.

Solo si lo autorizas cuando decidas continuar.

Te damos un plan para mejorar y alternativas realistas para tu caso.

Sí, aunque el análisis cambia. Un ejercicio en pérdidas no cierra automáticamente la puerta: lo que un banco evalúa es si esas pérdidas son estructurales o puntuales, si la empresa genera caja de explotación, y si el patrimonio neto sigue siendo positivo. Una pérdida explicada y acompañada de una previsión coherente se defiende; una pérdida sin explicación es la que bloquea la operación.

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro donde las entidades financieras declaran mensualmente los riesgos que mantienen con cada cliente: préstamos, líneas de crédito, avales, leasing y descuento comercial. El Banco de España devuelve a las entidades la información de los titulares cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros, de modo que cualquier banco que estudie una operación ve el endeudamiento declarado de la empresa en todo el sistema, no solo el que tiene con él.

No. La CIRBE no es un fichero de morosos como ASNEF o RAI: es un registro informativo donde aparece toda empresa con financiación bancaria viva, esté al corriente o no. Lo que un banco interpreta no es la presencia en el registro, sino el patrón: volumen total de riesgo, garantías aportadas, proporción de corto plazo frente a largo, y la existencia o no de impagos declarados.

Una empresa puede solicitar su propio informe de riesgos al Banco de España de forma gratuita, a través de su Sede Electrónica. Lo solicita el representante legal, identificándose digitalmente y acreditando la representación de la sociedad. El acceso es confidencial: solo se puede consultar el informe a nombre propio.

Un rating crediticio es una calificación que resume la probabilidad de que una empresa devuelva la financiación que solicita, expresada normalmente en una escala de letras o números. Los bancos calculan el suyo internamente combinando ratios financieros, comportamiento de pagos y datos sectoriales, y de esa calificación dependen tanto la aprobación de la operación como el precio y las garantías que se exigen.