Definición
¿Qué es un rating crediticio?
El rating crediticio resume en una puntuación el riesgo que ve un banco al prestarte dinero. Qué variables entran y qué puede cambiarlo.
Qué es un rating crediticio interno
Un rating crediticio interno es la calificación que una entidad financiera asigna a un cliente para estimar su probabilidad de impago. Cada banco tiene el suyo, calculado con su propio modelo, y no lo comunica al cliente. De él dependen tres cosas: si la operación se aprueba, a qué tipo de interés, y con qué garantías.
De dónde salen los datos
Los modelos combinan información de tres fuentes: los ratios de las cuentas anuales (endeudamiento, cobertura de intereses, rotación, márgenes), el comportamiento observado (impagos declarados en CIRBE, uso de las líneas concedidas, garantías aportadas), y variables sectoriales y de tamaño. El peso de cada bloque varía entre entidades, pero la lógica es estable: capacidad de generar caja, nivel de deuda, y comportamiento pasado.
Por qué se puede anticipar
Que el rating sea interno y opaco no significa que no se pueda anticipar. Los ratios que lo alimentan son públicos —están en las cuentas depositadas— y su lectura es reproducible desde fuera. Eso es exactamente lo que hace un diagnóstico de financiabilidad previo: calcular lo que el banco va a calcular, antes de que lo calcule.